消费金融|花呗全面接入征信，要不要关了它？( 二 )

花呗方面对此解释称，事实上，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。所以如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会在银行评估用户信用时产生负面影响。
“银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估用户的贷款申请。通常情况下，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难，并且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。”花呗公告称。
但是，市场上关于花呗上征信是否影响银行放贷的说法仍旧存在争议。
有分析人士强调，此前在传统商业银行当中存在“鄙视链”，即过多使用互联网信贷类产品，可能会对用户申请传统商业银行的房贷、信贷等审批及额度造成不利影响。华北地区某银行房贷经理对媒体表示，具体是否影响贷款要看每个银行的政策。
招联金融首席研究员董希淼称，对一小部分用户来说，更多借贷数据被纳入央行征信系统，也可能会带来一些负面影响。
第一，部分银行等金融机构不喜欢经常用花呗、借呗的人，往往会认为用这些产品的人比较缺钱，一般缺乏还款能力。第二，如果使用花呗、借呗以及小贷公司产品有逾期记录，银行等金融机构更会认为用户信用记录不良，拒绝贷款的可能性较大。
无处不“征”信支付宝花呗上线于2015年，其初衷是为双11的支付高峰兜底，让用户和商家可以更好地交易。
花呗究竟是一种支付手段，还是金融借贷产品？银保监会消费者权益保护局局长郭武平曾撰文指出，“花呗”、“白条”、“任性付”等产品，其内核与银行发行的信用卡没有本质差别。
花呗类似于信用卡，但又不同于信用卡。
从《花呗服务协议》来看，这是一种消费金融产品，或称“花呗·消费信贷”。在央行征信系统中，银行信用卡消费上报业务类型为“信用卡”，信用卡已用额度将计入贷款申请人的负债，而个人消费贷款是作为另外的类别单独列出。
和信用卡相比，花呗使用门槛更低，其服务人群以年轻人为主，其中还包括不少在校学生。支付宝2020年发布的《年轻人消费生活报告》显示，花呗90后、80后、70后用户的占比分别为33%、48.5%、14.3%。
随着消费金融行业的崛起，市场上和花呗同类性质的产品不少，比如京东白条、唯品会唯品花、携程拿去花、美团月付等，它们接入征信的情况又如何？
早在2019年，京东白条就已经接入央行征信系统，征信信息上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，上报业务类型为“个人消费贷款”。
唯品花的合作方包括光大银行、上海银行、富民银行、马上消费金融等，开通唯品花合作方可能会查询用户的征信，唯品花开通后放款资方将根据监管要求上报征信。
携程拿去花的客服同样称，合作金融机构会根据相关协议及央行要求上报使用记录，只要按时还款，保持良好的信用行为，在央行征信报告里不会留下不良记录。
但美团月付还游离在央行征信之外，开通美团月付，用户需阅读并同意《美团月付授信付款合同》和《美团金融隐私政策》，其中不涉及个人征信查询报送授权相关条款。美团客服也表示，月付的开通、使用均不会查询和影响用户的个人征信。
区别于花呗等产品的“先消费，后付款”模式，目前各大互联网支付平台还有借呗、京东金条、微粒贷等可以直接借现金的信贷产品，这属于小额借贷范畴，是必须要上征信的。
为什么花呗现在才上征信？“用了这么久的花呗，竟然还没上征信”，这是不少用户看到花呗全面接入央行征信的第一反应。作为用户使用最频繁的数字现代产品之一，花呗为什么现在才开始全面接入央行征信？