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一石激起千层浪。
近日，市场传言央行征信局发布通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构全面“断连直连” 。
所谓个人信息“断网直连”，主要是指网络平台在与金融机构开展引流、助贷等业务合作过程中，不得将授权个人信息直接提供给金融机构。
在业内人士看来，相关部门此举主要是为了加强对个人信息的保护，防止个人信息被过度收集、滥用和泄露。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示，此前，由于金融领域个人数据应用的规范性不明确，部分网络平台在个人数据采集和使用方面存在一些违规行为。目前，相关部门出台了个人信息断连直连新政策，主要目的是塑造“网络平台-征信机构-金融机构”的个人信息业务合作模式，确保征信机构向金融机构提供个人信息数据不再被滥用。
行业头部平台快速落实“断直连”
"这项新政策不是为了限制贷款业务的发展."一位借贷行业头部平台负责人告诉采访人员。就整改时间而言，目前由于梳理整改数据业务的复杂性，相关部门可能会将个人信息断连直连业务的整改期限设定在2022年底，以便给贷款机构足够的时间完成相关数据业务的梳理整改。另外，贷款机构并不是靠卖数据赚钱，而是靠客户获取和风险控制筛选来获得相应的服务费。目前，这项新政策对他们的业务发展和业务收入没有实质性影响。
他透露，随着个人信息断联直连新政策的出台，越来越多的借贷行业头部平台在个人消费贷款申请过程中初步完成了个人信息断联直连—— 。贷款机构将在贷款申请人的授权下，从相关征信机构获取其过往信用记录，形成银行风险控制的初步筛选结论，可作为信贷风险控制决策的重要参考。同时，为满足相关监管要求，行业领先的贷款机构与银行之间的个人数据信息“共享合作”已暂停。
“即使部分贷款申请人在征信机构缺乏个人信用记录，我们也只会向贷款合作银行机构提供相关风险控制初步筛选结论，绝不会涉及个人敏感信息。”借贷行业头部平台负责人向采访人员强调。目前，许多银行已经为缺乏信用记录的借款人构建了相对完善的信用风险控制管理模式，确保信用风险可控。
助贷行业优胜劣汰或加速
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，随着个人信息“断直连”政策的实施，贷款行业的优胜劣汰将进一步加剧——即行业头部平台完成数据业务整改的能力和时间，从而获得稳定的发展空间；中小平台可能会受到与征信机构合作较少的限制，面临相当大的生存压力。
“短期来看，如果出台个人信息断网直连政策，各借贷平台都需要调整相应的业务模式和业务流程，加强与征信机构和金融机构的合规合作。但这对头部金融科技公司来说似乎并不困难。”曾刚说。毕竟，取决于自身的行业地位、合规水平和业务规模，行业领先的贷款机构很容易达到征信机构合作的进入门槛，甚至一些行业领先的贷款机构会选择申请或参与征信牌照来完成这一工作
“但个人信息断连直连政策的实施，将对助贷平台的客户获取能力和运营能力提出更高要求，可能进一步提升行业集中度。具体而言，具备核心技术能力和场景获取能力的优质助贷平台，在与征信机构的持续合作下，将获得更稳定的发展空间；相反，如果中小贷机构不符合征信机构的合作进入门槛，或因数据服务整改导致成本增加、效率下降，贷款业务发展将受到较大制约，导致贷款行业分化进一步加剧。”曾刚分析道。
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助贷头部平台与征信机构新合作模式
采访人员多方了解到，不少助贷行业头部平台正加大与征信机构的深入合作。
多位助贷行业头部平台业务总监告诉采访人员，按照新的监管要求，他们与征信机构正开展新的技术合作，即将征信机构所提供的个人征信记录数据能以“秒级”速度触发助贷合作银行机构，从而确保助贷审批流程能在“秒级内”完成，进而给予借款人相对便捷高效的个人消费信贷体验。
“比如我们在与百行征信开展战略合作的基础上，近期正在协商沟通如何在满足个人信息断直连的监管要求下，确保个人征信记录信息能以最快速度传递到助贷合作银行，从而确保借款人能得到高效便捷的消费信贷体验。”上述助贷行业头部平台负责人告诉采访人员。
曾刚指出，就助贷发展历程而言，随着个人信贷消费场景日益广泛与多元化，金融机构自有能力未必能有效满足，市场才会形成现有的助贷产业链分工，因此监管部门出台个人信息断直连政策，并不是想看到助贷产业规模大幅下滑，而是更希望这个产业规范健康发展。
采访人员多方了解到，面对个人信息“断直连”新政，不少网络平台与金融机构正在加大隐私计算技术研发。所谓隐私计算技术，即在相关数据不出“平台”的情况下，网络平台与金融机构相互提供一些脱敏的结构化数据，借助自身大数据分析模型进一步完善用户画像并提升风控评估体系。
一位助贷平台技术总监向采访人员透露，目前他们与部分银行的“隐私计算”技术合作已初见成效，这些银行通过隐私计算技术，在无法获取借款人个人信息的情况下，对借款人客群的行为特征与信贷风控要点形成了更全面的洞察，从而令相关助贷业务逾期率较去年有明显下滑。
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