健康|相互宝也关停了，大病互助是骗局吗？( 二 ) ff81|shin|电动汽车|ltd|韩企|法拉

理论上，既定的规则下1万人和1亿人每期分摊的钱应该是一样的。区别在于1万人的时候，偶然性风险会很大，甚至会出现不同期次的分摊相差的极端情况；而1亿人的时候，系统足够稳定，很少会出现大幅变动的情况，分摊也就很稳定、接近理论值。
为什么一开始分摊特别少，只要几分几毛钱？
其实是等待期生效机制造成的。你加入时候发现成员有1千万，当时实际度过等待期的人数只有10万人；在这一时间点，只有这10万人生病且申请后才能得到互助理赔，其他未度过等待期的990万人这时候生病是不会赔付的，也就不需要大家分摊，所以这时候分摊会很少。
随着度过等待期的人数越来越多，具有正式互助资格的成员占比也越来越高，分摊就会开始上涨，直至接近理论值。
四、不是“生大病就能拿到钱”，不符合加入条件可不行审核问题是另一个被用户诟病较多的地方。互助审核中，由于不符合加入条件而遭到拒赔的比例很高，背后的原因也大多指向“被忽略的健康告知”。
举个例子，用户确诊胃癌申请互助，但会因加入时候患有高血压导致申请被拒。这里引起争议的地方有两点：一是用户认为高血压与胃癌八竿子打不着，不能作为拒赔理由；二是用户表示不知道高血压不能加入，现在发生了互助范围内的疾病应该赔付。
我们不讨论该不该进行赔付，只谈健康告知问题。保险行业在中国发展几十年，很多消费者仍不了解健康告知的重要性，甚至不知道有这个限制。
其实更应该问的是，这到底是保险行业的问题还是互助的问题？
当然，我觉得这是互助可以突破的地方，比如多地惠民保产品无健康告知不限既往症，在这方面已经成为一个解决方案。
五、“死亡螺旋”不是互助独有、不是不可解决死亡螺旋是另一个被保险人士批评较多的大病互助模式缺陷。实际上死亡螺旋的风险存在于任何保险保障形式中，很多商业险如长期医疗险、意外险问题更为突出。
如果对参与成员没有健康要求，最健康的那部分人会觉得很不合算而退出，导致总医疗费分摊到每人身上就会变高；而费用上升又会促使新的健康成员退出……如此循环，最终留下的都是健康情况较差、发病风险较高的人，难以为继，这就是“死亡螺旋”。
死亡螺旋不是不可避免的，事实上，死亡螺旋一直存在于保险产品的运行发展中。很多保险产品也在通过不断调整费率和保险条款以避免死亡螺旋的风险。之于互助，也可以通过规则和人群筛选来规避的。
不少人在谈论互助模式的时候经常耍流氓，在他们固有思维中互助模式不可行、不存在规则调整的空间，更忽视了很多问题是保障领域的共性问题。
一个重要事实是，大病互助还没有经历一个完整的模式周期。模式上的优缺点讨论也还没有被完整验证过。
有人认为，大病互助探索有益，但已完成阶段性历史使命。
大病互助在社会医疗保障层面发挥了巨大的补充作用。累计完成互助20余万人次，累计赔付金额超百亿元，为数十万家庭解决了部分乃至全部的大病医疗费。过亿的保障与健康用户以及产生的行为数据，将为保险保障、医疗健康提供更多参考和数据分析的基础。
但在保险保障意识的教育上，还远远不足以说完成阶段使命；即使有了更多元的选择，互助作为一种保障模式，优势一直存在且明显。
从相互保险的发展也可以印证大病互助的价值和发展空间。作为与互助最接近的保险模式，相互保险本身就是合规性的存在，虽然国内的相互保险公司还未入正轨，但其在国外的发展给予了市场足够的信心和前进方向。