贷款10万哪里靠谱那个借贷平台能借10万 _生活百科

作者|检查员
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近日，国务院办公厅、银监会办公厅联合通知工行、民生银行违规向小微企业收费，并通知平安普惠工业银行(平安集团旗下子公司)配合向小微企业发放贷款，强制捆绑保险，收取高额服务费，综合融资成本达到22.16% 。
检查人员注意到，上个月银监会刚刚通知了兆联金融“四大罪” 。一是营销宣传被夸大误导；二是违反规定收取服务费；第三，对合伙人的管理和控制薄弱；第四，合作机构暴力催收。
但没有被银监会点名批评的金融机构，并不代表没有问题。相反，个别金融机构违规收费的问题比兆联金融、平安普惠还要严重。比如一直被网友投诉的阳光保险贷款业务(阳光信用保险)官网宣称：“阳光信用保险积极理解市场需求，深刻理解新时代主要矛盾，依托信用保证保险业务聚焦个人消费和小微企业。两大客户群体，重点发展普惠金融，全力解决融资难、融资贵的问题，促进消费增长，帮助小微企业成长。”
但事实上，阳光信保可谓是“披着羊皮的狼” ，以信用保证保险切入消费信贷领域，通过收取高额保费，实际综合费率高达36% ，给借款人带来了沉重负担。不仅如此，阳光信保在过往经营中，与合作机构“掠夺式”放贷，因降低审核标，致使2019年出现严重亏损。
10月20日，有网友在《黑猫》上发帖投诉称，今年年初，他向阳光保险申请贷款10万元，由尚辉银行发放，分36期还款，每期还款金额4574.31元， 8期还款金额36594.48元。最近查了一下账单，发了一封信，还是有79 ， 640.66元没还。据详细调查，已付的八期分两期扣除，一期3104.31元(本息) ，一期1470元。
网友说，我记得当时签的合同里有2000多块钱的保险费，一次付清。我给阳光保险的客服打了电话，没说清楚。被怀疑变相高息，想在不逾期付款的情况下给出合理解释。

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根据该网友贴出的《阳光还款计划》显示，贷款金额10万元，分36其还款，每期还款4574.31元（保费
1470元+本息3104.31元）。探长读财以IRR公式计算，该笔贷款综合融资成本高达36% 。其中，阳光信保收取的保费占融资成本的82% 。

上述情况并非个例， 11月3日，另一网友发帖反馈，其2020年5月在阳光保险贷款6万元，当时办理贷款的业务员告知其贷款利率为1.4%左右，但后面还款短信提示，每月还款2698.6元，其中保费金额高达852元。

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根据网友贴出的截图，探长读财以IRR公式计算，该笔贷款综合融资成本高达35% ，阳光信保收取的保费也占融资成本的82% 。

公开资料显示，阳光信用保证保险股份有限公司（简称“阳光信保”）成立于2016年1月11日，注册资本30亿人民币，法人代表王永文，股东为阳光财险（持股87.33%）、两江金融（持股6.67%）、安诚财险（持股6%）。

阳光信保官方微信公号显示，旗下产品涵盖业贷保（面向有普通住宅的小微企业主）、车贷保（面向汽车经销商或代理商）、消贷保（面向有小额贷款需求的个人）。其中，消贷保合作平台包括眼光钱袋、豆豆钱、51信用卡、卡卡贷。

阳光信保官网披露，合作伙伴包括建设银行、华夏银行、光大银行、徽商银行、招商银行、富邦华一银行。

阳光信保2019年年报披露，公司经营险种分为“保证险”和“信用险” 。

根据《商业财产保险》一书，保证险和信用险都是保险人对被保险人的作为或不作为致使权利人遭受损失负补偿责任的保险，但两者又有明显不同：

“在保证险中，义务人交纳保费，保险人出立保证书，履行义务由义务人承担，期间并未发生风险转移，只有被保险人无力承担义务，保险人才能代为履行义务，之后再通过反担保措施要回代为承担的赔偿。在信用保险中，义务人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务，而自己受到的损失风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险，必须把保费的大部分或全部用于赔偿（甚至亏损）。”

理论上讲，保险公司经营“保证险”的风险要比经营“信用险”的风险更小。但在实际运营过程中，阳光信保的保证险赔付率却高于信用险的赔付率。

根据阳光信保2019年年报，报告期内，阳光信保险金额85.86亿元，保保费收入合计1.50亿元，赔款支出5.22亿元，承保利润-5.54亿元。其中，保证险保险金额58.29亿元，赔款支出4.20亿元，赔付率为7.21%；信用险保险金额27.58亿元，赔款支出1.02亿元，赔付比例为3.70% 。

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报告期内，阳光信保营业收入3.34亿元，较2018年3.21亿元增长3.96；净利润- 3.90亿元，较2018年0.28亿元由盈转亏。之所以出现严重亏损，主要由于2019年赔付支出和提取保险责任准备增加所致。根据年报， 2019年赔付支出3.26亿元，提取保险责任准备金2.31亿元；而2018年赔付支出1.26亿元，提取保险责任准备金仅0.04亿元。

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【贷款10万哪里靠谱那个借贷平台能借10万】事实上，信用保证保险业务亏损的并非阳光信保一家。中国人保财报显示2020半年报披露，上半年人保信用保证保险亏损29.48亿元，值得注意的是， 2019年人保信保业务已经亏损28.83亿元。

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