装修贷款10万5年每月银行贷款10万5年还清 _生活百科

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前言
最近小张新买的房子终于办理了交房手续。年前验房发现的问题，赶上了没有工人的疫情。几个月后，他们还没有被赶出去。
期间接到了很多销售电话：定制家具，推荐股份，各种贷款等等。还包括装修贷款。
大哥，装修贷需要吗？利息很低哦，每月只要3厘。
说实话，买这套房压力还是很大的。原本以为装修很精致的房子，搬进来之前也没花多少钱。结果仔细一算，家具、家电、窗帘、定制家具的防盗网是一大笔钱。
拿到装修贷款真好！如果资金较为宽松，就没有必要像现在这样编制预算表。西门子是唯一一个在乎美观的，对每一分钱都很用心。
其实小张哥也知道装修贷款怎么了。但是，目前银行在放水，我真的很需要。我还是忍不住想知道她说了什么。

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装修贷
装修贷款是银行或其他金融机构向个人提供的用于房屋装修的贷款，一般不设抵押。与其他消费贷款相比，它的额度可以很高。
广州买房的朋友应该知道，在新房“双合同”的前两年，购房者签订的装修合同金额可以高达一百万，也可以贷款。
对于一些资金不足的购房者，有些人收取装修贷款作为首付的一部分。无论如何，作为一笔贷款，我们首先关注的一定是它的利率。
装修贷的利率，真像对方所说的那么低吗？

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-word" data-gid="7348403" qid="6579861527099086087">真实利率
以给我推销装修贷的例子来说，3厘，意思是0.3% 。月息3厘，年利率就是0.3%X12=3.6% 。

这也太低了，这不是真的吧？

“当然是真的。”当你表示质疑时，销售会帮你计算：“假如你贷款10万元，期限5年，那么就是60期，每月只要还300的利息（100000X0.3%），加上1667的本金（100000÷60），每月还款1967元。”

看似计算毫无问题。

这里面的坑在于，随着你的还款，你欠的钱实际上是在逐渐减少的。但它的利息却一直是按开始时的10万元来计算的。

试想，当你还到最后一期时，欠款只剩1667元，但你依然要支付300元的利息。这样想可能就明白了吧。

正确的计算方式，第一期还款：1667+10万X0.03%=1967，第二期还款：1667+（10万-1667）X0.03%=1962......，以此类推。

按他的计算方式，实际的利率是多少？使用EXCEL表格套用一个函数可以计算得出，这个例子中的实际的年利率是6.93% 。这还是在没算手续费的情况下。

6.93%-3.6%=3.33% 。这3.33%就是智商税。销售拿着实际利率为6.93%的贷款忽悠客户，不知道的还以为自己赚到了。

也许有人会问：那房贷呢，等额本息还款方式，每月还款金额也是一样的啊？也有坑吗？

房贷实际上是考虑到欠款减少的。等额本息还款方式，每月还款虽相同，但利息占比越来越少，本金占比越来越多。

【装修贷款10万5年每月银行贷款10万5年还清】这样的计算，需要套用比上面稍微复杂一点的函数。这就是为什么你在买房算月供时，中介或者销售都需要上网找计算器帮你算的原因。

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如何防坑
除了装修贷，日常生活中还有很多消费类贷款，真实利率高的吓人，但这些金融机构通过一些巧妙的计算方式掩饰，让你觉得借这些钱很便宜。

现在国家有规定必须告知年化利率，但实际操作中这些机构往往把这个关键信息藏在角落，或者用比蚂蚁还小的灰色字体标注。

知道如何去计算真实利率，可以帮助我们鉴别这笔资金的真正成本，从而正确的决策是否要借这笔钱。

使用EXCEL套用函数计算当然可以，但这个有点门槛，对很多人来说并不简单易行。更方便的办法是使用网上现成的计算器。

在微信搜索栏搜索“真实利率计算器”小程序，输入相关信息，就可以计算一笔贷款的真实利率。

这里只能计算每月还款相同的情况，不过大多数时候已经够用了。更复杂的还款方式的真实利率，还是需要自己会计算。

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后记
这篇算是很基础的知识，但是还是有很多人不知道。受这次被推销装修贷触动，还是打算写出来。

因为我突然想起：去年我去看房时，和一位房产中介聊起贷款。他向我推荐过装修贷，说装修贷比房贷还便宜，他都有贷。

这还是一位自己买过房的资深中介。

回到开头，当时在电话里是这样聊的： “你别和我绕弯子了，我现在没法算。你直接告诉我真实的年利率是多少吧。”
“就是3.6%啊。”
“......”
啪！略微沉默之后，我挂掉了电话。

也许她是真不知道，也许她就是想欺骗我。面对压力，我现在确实想借笔钱，但我不愿意交智商税。

～～～本篇完～～～

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我发现，身边投资赚钱的人有一个共同点：
他们都关注了我是小张哥

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