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一、年利率、月利率和日利率
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要了解贷对贷关系的利息 , 首先要了解年利率、月利率、日利率的区别以及换算方法 。就像我们平时接触的信用卡和网贷的广告 , 日利率往往低至万分之三 。乍一看很吸引人 , 3/10000 , 这么低 , 但是年利率呢?也就是10.8% 。是同期(LPR)一年期贷款市场报价利率的两倍多 。(2020年12月 , LPR利率为3.85%)
八卦几个 , 计算公式如下:
年利率(百分比)=月利率(千分率)*12
月利率(千分)=日利率(万分)*30
年利率(百分比)=日利率(万比)*360
也就是说 , 在我们的信用卡和网贷中 , 日利率为3 =月利率为9 =年利率为10.8% 。1万元 , 每天3元 , 每月90元 , 每年1080元 。(注意他们的广告意思是利息最低 。用的时候基本不是最低的)
下面 , 老王依次举例说明 , 前情:以王二麻子向张三借了1万元RMB 。以2020年12月为贷款期限 。(2020年8月前 , 适用以前的法律规定)
二、没有约定利息
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王二子向张三借款时 , 双方不同意支付利息 , 所以王二子在只需要还款1万元.到期
三、利息约定不明
王二子向张三借钱时 , 只说要付利息 , 没有具体说多少 , 所以王二子不用付利息 。
【借钱给朋友多少利息,一般借钱一个月利息多少】但双方当事人一方为非自然人的 , 应当根据相关情况确定 。
四、明确约定利息
1.如果低于一年期贷款市场同期贷款利率为3% , 一年内还本1万元 , 加利息1万元*3%=300元 。
2.例如 , (LPR)3.85%的4倍 , 则需按照该利率计算 。's一年期贷款市场同期的贷款利率是等于的约定利率
为3.85%*4=15.4% , 则1年需归还本金1万元 , 外加利息1万元*15.4%=1540元 。
3.如借款利息高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍 , 则需按照3.85%的4倍计算 。即3.85%*4=15.4% , 则1年需归还本金1万元 , 外加利息1万元*15.4%=1540元 。高出部分不需偿还 。
五、逾期利率有明确约定
1.如逾期利率低于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍 , 则需按照该利率计算 。即约定利率为3% , 则1年需归还本金1万元 , 外加利息1万元*3%=300元 。
2.如逾期利率等于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍 , 则需按照该利率计算 。即约定利率为3.85%*4=15.4% , 则1年需归还本金1万元 , 外加利息1万元*15.4%=1540元 。
3.如逾期利率高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍 , 则需按照3.85%的4倍计算 。即3.85%*4=15.4% , 则1年需归还本金1万元 , 外加利息1万元*15.4%=1540元 。高出部分不需偿还 。
六、逾期利率没有明确约定
1.如果利息与逾期利率都没有约定或约定不明 , 则张三可以主张按照同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85% , 支付逾期费用 , 即1年3.85%=385元 。
2.如果约定了利息 , 没有约定逾期利率 , 则张三可以主张按照利息支付逾期费用 , 但不可以高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍 , 即15.4% 。
七、其他情形
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1.砍头息:如王二麻子仅收到8000元 , 其余2000元为砍头息 , 应该以8000元计算本金 。
2.服务费、咨询费、手续费:应当根据情况认定 , 如:借贷人利用收取咨询服务费、手续费等形式规避高额利息的 , 法院会认定该部分费用的收取是无效的 。(很多贷款公司 , 目前都采用此手段 , 以居间合同行高利贷之实) 。
3.既约定逾期费 , 又约定违约金和其他费用:则几者之和 , 不得高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍 , 即15.4% 。
4.复息:本息之和 , 不能超过本金+本金为基数同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍 。即王二麻子与张三约定前一月利息计入下月本金计算利息的 , 王二麻子最高只需还1万元本金+1万元*15.4%=11540万元 。
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