10个最可靠的网贷平台贷款王靠谱吗 _生活百科

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【10个最可靠的网贷平台贷款王靠谱吗】每个采访人员萧乐每个编辑姚
a股上市公司2345 (002195，sh)现金贷款业务从亏损731.81万元到净利润1.1亿元，受到外界广泛关注。
然而，随着银监会将现金贷款纳入监管范围，其2345贷款王扣缴手续费的行为引起了人们的关注。根据P2P点对点借贷风险专项整治领导小组办公室《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《补充说明》，此类行为属于整治工作重点。
在上述《补充说明》要求重点关注的四类平台中，第二类是“在向借款人放贷时，部分平台会扣除利息、手续费、管理费、保证金等。提前从贷款本金中提取，导致借款人实际收到的贷款金额与贷款合同约定的金额不一致，从而变相提高借款人的贷款利率。
《每日经济新闻》采访人员按照2345的现金贷款流程申请贷款，发现平台预扣手续费186元后，实际贷款本金为2814元。按0.06%的日利率计算，到期需还本息3054元，计算出的实际年化利率约为104% 。如果借款15天，实际借款3000元年化利率将高达184% 。
平台预扣费
4月19日，广州市互联网金融协会向会员单位发出《关于清理整顿“现金贷款”业务活动的通知》，要求已开展“现金贷款”业务的单位及时报告自查自纠进展情况，填写《“现金贷”自查自纠情况表》，并于2017年4月24日前向协会报告。
事实上，针对近年来现金贷款业务的爆炸性增长及其引发的一系列问题，监管当局最近开始频繁采取行动。
采访人员注意到，2345贷款王是提供500元~ 5000元的小额现金信用服务，期限为一个月，可以提前还款。
根据2345贷款王APP显示的信息，贷款成本包括综合贷后成本和平台服务成本，日利息为0.06%-0.1%，平台服务成本为每笔贷款的5%-6.2%，包括手机验证费、银行卡验证费、身份验证费、账户管理费、征信费、信息发布费、平台运营费、电话客服费、客户使用费、逾期准备金计提成本。
《每日经济新闻》采访人员在上传身份证和银行卡、填写基本信息、三次紧急联系、拍摄个人肖像两小时后，在2345贷款王平台成功申请3000元额度，日利率0.06%，服务费6.2% 。
在贷款页面，平台显示贷款3000元，期限一个月，到期应还3054元。没有明确建议一次性扣除服务费。在费率计算页面，平台表示每笔成功的贷款将收取贷款前一次性服务费，为贷款金额的6.2% 。
根据3000元的贷款和30天期限，扣除预付手续费186元后，实际到帐贷款本金为2814元。按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算出的实际年化利率约为104% 。如果借款15天，实际借款3000元年化利率将高达184% 。
4月11日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名现金贷款，要求严格执行最高法关于民间借贷利率的相关规定，不得违规高利贷款或暴力催收。
在随后的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《补充说明》中，进一步明确了清理和整改要求。
采访人员注意到，
《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第二类为：实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
2345贷款王的名义利率为日息0.06%，折合年化利率为21.9%，低于24% 。但若加上预扣的手续费来计算实际年化利率，则显然远远超出36%的红线。
《每日经济新闻》采访人员就平台借款手续费等问题联系二三四五董秘办并发去了采访提纲。该公司董秘办人士表示，平台利率符合规定，资金来源合法合规，手续费问题暂不方便回答，“现在银监会出了一些规定，我们在这方面问题的回答上非常谨慎，不知道未来会出现怎样的一个变化。”
互联网金融业务毛利近100%
目前，2345贷款王的合作机构为两家持牌金融机构，中银消费金融和上海银行。根据公司投资者关系活动和深交所互动易披露的信息，2345贷款王和这两家机构的合作模式为，贷款王平台对用户进行互联网征信查询，提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务工作，持牌金融机构通过贷款王平台将消费贷款发放给审核通过的用户。
2345贷款王负责逾期贷款的追讨，而针对逾期超过一定期限的贷款，贷款王平台和持牌金融机构按合同约定比例进行分担。同时，双方对利息收入和手续费等按一定比例进行分成。目前，中银消费金融公司是2345贷款王的主要放贷资金来源，上海银行则是从今年1月才开始通过贷款王平台发放贷款。
有持牌金融机构的合作，2345贷款王的资金成本处于行业较低水平。据披露信息，贷款王产品的资金成本一般低于7% 。此外，二三四五在2016年年报中表示，2345贷款王的获客成本、坏账率同样处于行业内较低水平。
目前，贷款王平台申请审核通过率低于30%，截至2016年末，M4坏账率（指逾期91天至120天的贷款金额占该部分逾期贷款实际发放月的贷款发生金额的比例）为3%，较2016年初的5.4%有所下降。
在获客方面，二三四五表示，公司拥有超过11年的互联网运营及推广的丰富经验，以及用户规模、用户流量转化能力、产品认知度、团队建设等方面的优势，获客成本处于行业相对较低水平。
《每日经济新闻》采访人员注意到，2345贷款王网站上一个推广员联盟，仅需手机注册便可成为其推广人员。成功推荐一名用户在贷款王平台上完成一次贷款操作，推广人员可得60元佣金，多推多得，上不封顶。
规模巨大的年轻蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领等均是2345贷款王的主要客户群体。截至2016年末，2345贷款王累计注册用户超过780万人，累计借款的用户人数超过380万人，这两个数字在2015年末仅为93.9万人和5万人。
二三四五年报显示，2016年，公司以2345贷款王为主要业务的互联网金融服务的营收为2.06亿元，营业成本仅为308万元，毛利率高达98.51% 。
公司预计2017年一季度实现归属于母公司净利润将比2016年同期增长100%～130%，主要原因仍然是2345贷款王平台业务的高速增长。
2016年12月，二三四五网络科技子公司出资人民币4.25亿元参与发起设立了广州二三四五小额贷款有限公司，互联网小贷公司注册资本为5亿元，已获得互联网小额贷款的运营牌照，并于今年1月获准开业，可以自有资金开展小额贷款发放业务。
据了解，小贷公司正在与2345贷款王平台进行系统对接准备工作，待准备完成后将正式投入运营。

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