招行闪电贷哪个软件借款利息低又靠谱 _生活百科

经济先驱报采访人员王雅捷
“免息！请检查您的分期消费率折扣。”随着4月份以来个人消费信贷的复苏，银行开始加大对网上消费信贷的推广力度。《经济导报》采访人员调查了济南市个人贷款市场，发现部分国有银行的分期贷款年化利率低至3，陆的国有银行、股份制银行等多家银行机构纷纷推出免息、贴息、抽奖等优惠活动，吸引消费者办理个人分期贷款。
6月18日，荣360数据研究所研究员在接受《经济导报》采访时表示，金融数据持续回升，消费信贷和个人住房贷款增量较之前略有增加。
接受《经济导报》采访的金融行业人士认为，近期银行转而推动消费贷款，更多是基于发展消费贷款的考虑。通过营销抢占优质客户，增加市场份额，是银行机构的最终目标。
优惠活动层出不穷
“上个月，一家银行给我推了一条打折的装修贷款消息。今天问了客户经理，发现利率又降了。”6月18日，济南市民唐红向《经济导报》提交的手机信息显示，该行与济南红星美凯龙联合举办家装节，现场申请装修分期贷款的前30名客户可享受20%的手续费折让，月租率低至0.32% 。申请期限最长为5年，最高金额为50万元。
「在这两天，实施率已降至每月0.3%及每12个月3.6% 。这个利率水平接近公积金贷款。”《经济导报》采访人员致电该行客户经理咨询，一位姓刘的客户经理表示，申请额度与申请人的信用信息挂钩。“如果名下没有贷款，房款一次性付清，金额30万或者50万都不是问题。”
《经济导报》采访人员注意到，济南个人贷款市场有不少优惠消费信贷活动。
“7天免息！限时免息限6个月，首次申请3888元金条。”在交通银行手机客户端，《经济导报》采访人员注意到，该行正在推广一款名为“惠民贷”的网络信贷产品。
客服人员告诉《经济导报》采访人员：“这是一笔纯信用消费贷款，网上申请，秒内获批。最低年利率5.76%，最高可贷30万。提前还款没有手续费。”
《经济导报》采访人员发现，目前国有银行信贷产品网上申请比例高于部分股份制银行和城市商业银行。
其中，中国建设银行推出的“快贷”、“微快贷”、“农民快贷”、“学习电贷”等多种个人信用产品，都是全流程的网上自助信用贷款，年利率在3.85%-4.85%之间。
:15px;">不过，在信贷产品的实际申请过程中，多数银行的放款金额则会根据申请人的资信状况而定，实行差别化年化利率。部分银行的纯信用消费贷款还设置了一定门槛，需在该行发放薪酬、有房贷或具备经营性流水才可。
目前，目标瞄准新客的招商银行移动端线上贷款“闪电贷”正在展开低利率拉新活动。经济导报随机采访了青岛和济南两位招商银行用户发现，这两位用户可以申领的额度分别为18.1万元和5.5万元。
“我行将在您授权下，根据央行个人征信、公积金、社保、个税等信息综合评估您的个人信用及经济实力。”对于申领额度，招商银行客服人员如是回复用户。
相较于国有银行和股份制银行，山东城商行目前推广的个贷产品更倾向于助力小微工商业主。如齐鲁银行6月起推出的纯信用类产品“齐鲁地摊贷”，利率低至4.35%，最高额度可贷50万元；青岛银行近期推出了年利率最低可享受3.95%的住房抵押贷款业务，主要支持小微企业复工复产。
“目前，线上可申请的个贷类产品占比较少，个别产品放在微信公众号端口申领。”一位城商行分行办公室主任告诉经济导报采访人员，在线上申贷方面，城商行还有较大进步空间。

分期习惯正在养成

那么，是什么原因促使银行机构纷纷掉转船头主攻消费信贷呢？
“从消费金融机构层面来看，银行的消费贷客群相对优质，在此次疫情中受影响不大；而小贷公司、消费金融公司的客群所受影响较大，这类机构逾期率攀升，加上资金来源受限，服务能力大大缩水，为银行趁机扩大用户规模开启了机遇窗口。”在苏宁金融研究院副院长薛洪言看来，很多银行也把疫情看做营销优质用户的难得机遇，降息提额、逆势扩张，目的都是要趁机做大市场份额。
无疑，随着近年来金融机构免息、手续费折扣等分期活动力度的加大以及电商平台分期场景的扩充，正在逐步养成国民的一种分期消费习惯。
今年“618”期间，京东、天猫、苏宁等各平台分期订单大增，长达24个月的免息分期受到消费者青睐，分期消费也助力了大促节点的消费复苏。
其中，来自苏宁方面的数据显示，截至6月18日12时，苏宁“任性付”分期订单占比达75%，免息补贴金额占比92% 。受此影响，电商平台的获客联动效应更加凸显。苏宁易购端“任性贷”新客同比增长102%，苏宁财富交易量同比增长308%，保险新增客户数同比增长314% 。
在互联网巨头纷纷抢食金融蛋糕的当下，传统银行机构的线上“基建”也正在发力。
“银行重视和发展纯线上贷款是大势所趋，疫情因素只是使得这一进程加快而已。”李万赋认为，对于银行来讲，发展纯线上贷款意味着要配备完善高效的金融科技能力，来支持风控模型等其他流程的线上化，因此部分银行更倾向于线上+线下结合的模式，疫情倒逼银行更加重视金融科技力量，尽快推出纯线上产品。

分期名义费率≠年化利率

需要提醒消费者的是，分期手续费并不完全等同于贷款年化利率，看似宣传中较低的月费率，综合年化利息成本要比想象中高一些。
在住房依旧是刚需的当下，像上述唐虹所遇到的宣传中接近公积金贷款的装修消费信贷的确吸引不少用户申请。经济导报采访人员浏览网络论坛发现，网友对各行推出的装修贷保持了较高的话题性，其中关于装修贷的实际年化利率更是消费者关心的焦点。
“因为购房后手头不宽裕，申请了一家银行的装修贷。”知乎上一位申请装修贷的消费者直言，申请后开始还款才意识到，装修贷实际上是一种信用卡分期，并不是贷款10万元可以持有5年，而是分了60期，每月需要支付相同的本金和利息。
在这条热帖中，关于这位网友所申请的装修贷实际利率到底为多少的询问留言多达近40条。分期消费的实际年化利率成了普通消费者一笔算不清的糊涂账。
经济导报采访人员咨询银行业内人士了解到，分期消费的月费率不能用简单乘以12个月来得出年化利率，实际折算成的年化利率也远大于名义年化利率。因为每还一期本金就减少了，而手续费计算的本金始终是最初的本金。
“以借款10万元为例，每期手续费率为0.3%，名义年利率为3.6% 。实际上，分期时间越长，实际年利率越高。”济南一家股份行个贷中心负责人给经济导报采访人员算了一笔账，看似无论分多少期，用分期年限、总支付利息与总还款金额计算下来貌似总得出3.6%的名义利率。但用银行通用的IRR内部收益率测算，12期的实际年利率为6.65%，24期的实际年利率则要到6.91% 。
“每年的年化利率水平随着分期时长的增加有所递增，长贷短还是不错的选择。”上述接受经济导报采访人员咨询的装修贷负责人刘经理也坦言，例如支付一年本息后提前将剩余本金全部换上，这样的利率水平是比较合适的。不过，这位负责人始终未对消费者讲明该类贷款的实际年化利率水平。
就此，银行业人士提醒消费者，分期免息不等于免手续费，应按照自身需求及还款能力来确定是否进行消费贷分期，在申请分期前计算清楚实际年化利率则是最重要的，提前还款是否收取手续费也应提前询问。
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