保险业|特斯拉进军保险业，是保险之举还是无知冒险？( 二 )

传统保险业为何担忧？事实上，如今传统车险业正在面临数字化转型，面对附加费率下调、保险责任增加、保额大幅提高、交强险改革等多项内容，车险行业改革将至，只不过特斯拉车险成为了排头兵。
特斯拉开卖车险的消息一出，即引发了保险业界人士的广泛关注，在车联网技术逐渐普及的当下，汽车制造商由于掌握着硬件的话语权，相对于保险公司显然有着更强的组建车联网运营平台的优势，更有可能起到主导作用。在这种情况下，汽车制造商做保险，被视为车险业的一大“威胁”。

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当然，特斯拉并不是第一家入局保险行业的车企，其他车企业没闲着，比如东风、一汽、上汽等车企，在多年前就开始积极布局汽车保险业务，但受制于规模、服务、渠道等，始终没把保险业务做大做强。
截至目前，车企整体上还是按照保险公司的传统思维，布局汽车保险业务，同样面临定损、理赔等传统挑战，尚未形成有车企自身特色的保险业务新生态。
特斯拉之所以能对车险业形成威胁，一大部分原因是特斯拉的UBI车险采用的是驾驶人的行为数据作为定价依据，比如经常危险驾驶的人要比安全驾驶的人缴纳更高的保费，相比之下其他大多保险公司并无法掌握那么多驾驶人员的数据。
而特斯拉自己做保险，优势就突显出来了，特斯拉依靠其多年来掌握的用户驾驶数据，通过对驾驶员个体差异的量化定价，解决了汽车保险行业最头痛的问题。
举个例子，如果是在强制买车险的情况下，开车小心的司机就比较吃亏，因为他们的出险概率低，但却要和那些不文明驾驶的人交一样的保费，换谁心里都不舒服。
如果是自愿投保，那开车小心的司机大概率不愿意交保险，而剩下愿意交保险的，都是开车危险的司机。这样一来，保险公司整体的赔付率就会上升，于是他们就不得不提高保费，从而形成恶性循环，保费将越来越高。

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在这种情况下，如果能像特斯拉一样推出对驾驶员个体差异量化定价的车险，就能很好的解决这个问题。中国汽车工业协会原常务副会长兼秘书长董扬对此表示，“这是一次革命性的变革，它预示着基于大数据的汽车服务新时代的到来。”
因此，特斯拉入局车险有两点重要启示：第一，大数据、人工智能、互联网等对于汽车使用、维护模式的改变，丝毫不亚于对汽车产品技术的改变，甚至会先于汽车产品技术的改变。新的业务模式极有可能是新能源汽车产业弯道超车的又一巨大赛道。
第二，汽车制造企业必须掌控汽车行驶产生的全部大数据。进入智能汽车时代以后，发展趋势也许不是汽车制造企业沦为硬件制造商，而是车险、车贷、维修等机构成为汽车制造企业的相关服务企业。
从这两点来看，特斯拉推出车险服务，表面上只是卖车服务的衍生，实际上可能是一场传统行业与大数据的碰撞试验，不止是特斯拉，许多保险公司都意识到未来保险业比拼的是大数据的较量，比如我们熟悉的平安，其实已经偷偷成长为中国最大的科技公司之一，又是云计算，又是可穿戴技术等等，这些都是在为转型成大数据公司做准备。
可以预见的是，为了迎接汽车产业的革命性变革，社会各业形态也会产生相应改变，制造业与服务业的界限会进一步模糊，汽车产业的疆域将可能有巨大的拓展。
不过，从目前来看，国外的一些专业人士对于特斯拉试图借助保险脱困的做法也并不看好，“股神”巴菲特就曾在伯克希尔哈撒韦公司股东大会上表示，汽车企业冒险进入保险行业的成功概率大概和保险公司挺进汽车行业差不多，特斯拉可能会因冒险进入保险业务而陷入困境。