借呗|借呗“分家”，蚂蚁集团整改触达“核心区” 芯片|供应链|机密|美国商务部

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出品｜虎嗅金融组
作者｜周舟
头图｜视觉中国

花呗改完，借呗改。自去年上市暂停后，蚂蚁集团在整改的路上步履不停，已然触达“核心区”。
【借呗|借呗“分家”，蚂蚁集团整改触达“核心区”】
11月7日，有网友发现，自己支付宝中的“借呗”更名为“信用贷”。这也是继9月份“花呗将全面接入央行征信系统”后，支付宝在贷款合规方面的又一大动作。

花呗借呗，是蚂蚁集团的核心业务之一。据蚂蚁招股书显示，花呗和借呗皆为消费信贷产品，约5亿用户使用花呗借呗。他们的业务规模也十分惊人，截止2020年6月，就达到1万7千亿元。

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蚂蚁集团2020年招股书

如此巨额的财富和海量的数据，也获得了监管的极大重视。2020年11月2日晚，银保监会、中国人民银行公布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称网贷新规）。

网贷新规的发布，吹响了蚂蚁整改的号角，距今恰好一年。

借呗“分家”，影响用户体验吗？

虎嗅发现大部分的支付宝用户界面中的“借呗”，仍然显示“借呗”，只有少数用户变为“信用贷”。

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图片来源：支付宝页面

这和此前蚂蚁集团一贯的做事风格相近，先小范围、多频次试点，然后再大规模推广。比如“花呗上征信”这件事，早在2019年蚂蚁集团就开始让部分用户先接入央行征信系统，2020年加速推广，直至今年才成功将大部分用户以“产品升级”的方式接入央行征信系统。

不管是“借呗”，还是“信用贷”，用户目前都可以在显著位置看到给你贷款的金融机构。

虽然给用户提供贷款的金融机构不一样，比如有的用户显示的是浦发银行，有的是南京银行，但是他们利息仍保持不变。借呗表示：在品牌隔离过程中，用户的服务体验不会受到影响，开通、查账、计息、借还款等核心流程不会发生变化。

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唯一有显著变化的，是“借呗”将由蚂蚁消费金融公司提供，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。

此前，无论是金融机构提供的贷款，还是蚂蚁金服本身提供的贷款，都归为“借呗”。这次“分家”，是为了让信贷服务的底层实施“穿透”，有利于监管机构、金融消费者更好地了解服务背后的实际提供方。这避免了品牌混同，有利于银行、蚂蚁集团理清各自的权责。

而对于消费者来讲，大致有两个影响。一个是在用户体验上，用户可以知道贷款来源于哪家金融机构，自己的信息被哪家金融机构获取，用户的知情权进一步扩大；另一方面，用户的征信记录，不再由蚂蚁上报，而是由为用户服务的金融机构继续上报。

银保监会非银部相关负责人此前表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。

据悉，蚂蚁消费金融公司于今年6月3日开业，这意味着“花呗”、“借呗”的品牌整改已经进入倒计时。