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随着我国人口老龄化进程的加快、居民个人养老金融需求的不断提升以及养老第三支柱的快速发展，越来越多的银行瞄准老龄化服务，奔向“银发经济” 。
近年来，当越来越多的商业银行将目光投向养老金融领域时，银行及其理财子公司推出的养老产品成为率先试水的“先行者” 。
另一方面，与较早布局提供第三支柱养老产品的主要基金、保险、信托机构相比，银行在养老金融领域的发展较晚。在业内人士看来，银行和非银行机构都不同程度地参与了养老金融市场的发展，初步形成了多层次的个人养老保障体系，但体系和产品创新设计仍有待完善。
“对于公众来说，养老的第三支柱是一个新事物。银行业第三支柱是强化账户管理作用，共同研究推进第三支柱体系建设；同时要注重政策传导，鼓励消费者理解并逐渐认同专业化管理和养老金长期积累的理念。”6月16日，中国银行业协会秘书长刘峰在上海分享。
为此，越来越多的银行尝试在养老金融赛道的布局上打出组合拳。券商中国采访人员注意到，6月16日，在养老产业发展颇具代表性的上海，国有大银行交通银行、万亿上海农商银行等立足中国的机构，都针对各自的养老金融服务布局推出了新的答案。
“老年理财产品定位于风险偏好低、长期投资承受能力强的老年客户群体。他们的整体风险水平相对较低，更注重收益和流动性管理。”交通银行业务总监、交通银行理财董事长涂宏告诉采访人员，以交割行为为例，依托交通银行施罗德基金、交通银行理财、交通银行人寿保险、交通银行国鑫等子公司，充分发挥牌照优势，可以推出满足养老金融需求的丰富矩阵产品。
养老金融管理先行，布局养老金融
随着人口老龄化，养老金融成为银行业“兵家必争之地”，其中银行及银行理财子公司推出的养老产品成为试水的首批“先行者” 。
根据监管要求，银行和金融子公司发行的产品名称和销售端应规范“养老”标识。因此，6月16日，采访人员在中国金融网、工行、邮储的理财页面上很难找到带有“养老”二字的产品，但养老理财依然受到银行尤其是银行理财子公司的青睐。
“邮储银行的客户年龄都在50岁以上。邮储银行共有6亿客户，其中40%-50%为中老年人，养老逐渐成为这些客户理财的重点方向。养老金是银行理财子公司重要的增量资金来源。养老金的投资期限偏向中长期，非常适合理财子公司未来的发展方向。”邮储银行理财子公司相关负责人在采访中透露了其适应老龄化服务的决心。
2020年以来，工行、中行、华夏、兴业、建行、光大、交通银行等多家金融子公司着力提供养老金融产品，主要投资于固定收益资产，满足中长期养老需求，追求相对稳定收益的投资者。
但是，由于银行的养老金长期融资，又需要兼顾稳定收益，如何吸引投资者？
华泰证券集合团队的一份研究报告显示，在市场上现有的银行养老金理财产品中，投资期限在一年以内和三年以内的产品分别占87.2%和94.5%
.0%，资产投向集中于高流动性、短期固定收益类资产，收益率较同期发行的理财产品缺乏竞争力，导致养老理财产品特色不鲜明、缺乏吸引力。
对于如何兼顾收益率和流动性管理的问题，交银理财总裁金旗告诉采访人员，有养老金融需求的客群和银行固收+理财的风险偏好，天然就有很大契合度，而通过推出了不同期限的矩阵化产品体系，可以满足养老理财需求客群需求。
“养老投资贯穿一个人的生命周期，为了促使投资者可以长期投资，在布局上，面向第三支持的养老目标基金，有最低持有期一年~三年期的不同期限产品供投资人选择”，交银人寿精算部总经理成小兵看法类似，他告诉采访人员，“通过最低持有期的安排来促使投资人结合自身对流动性、收益性的不同续期，来合理安排投资。”
抢滩“银发经济”，银行尝试打出组合拳
对于养老金融改革发展，在2020年金融街论坛年会上，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清表示，总的方针是“两条腿”走路，一方面抓现有业务规范，就是要正本清源，统一养老金融产品标准，清理名不符实产品。另一方面是开展业务创新试点，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。坚持从我国实际出发，借鉴国际正反两方面经验，探索养老金融改革发展的新路子。
“当前养老金产品主要包括养老目标基金、养老保险产品、银行养老理财产品以及养老信托产品。各部门根据自身业务特点，不同程度参与了养老金融市场的开发，初步形成了多层次的个人养老保障体系，但在制度和产品创新设计上仍有待完善。”光大证券金融业首席分析师王一峰称。
事实上，围绕养老第三支柱发展要求，各家商业银行已纷纷抢滩布局。券商中国采访人员注意到，仅从去年底至今，已有中国银行、中信银行、平安银行等多家银行均已推出老年客群的专属品牌、产品、服务和权益体系。
随着养老金融赛道的参与者众，银行开始尝试打出组合拳和差异化道路。
【风险与收益分析报告,项目未来收益分析及实施方案辽宁】上海农商行方面人士告诉采访人员，6月16日，该行推出推出养老金融服务品牌“安享心生活”，在贯彻上海市政府及指导单位的要求，升级该行养老金融服务。截至目前，该行覆盖户籍老年客群数已突破300万人，占全上海户籍老年人口半数以上，成为区域中小银行参与养老金融的一个缩影。
采访人员注意到，截至去年末，上海农商行在上海108个乡镇中布设网点约360个、覆盖率98.1%，其中32家网点为上海银行业敬老服务网点。而布局养老金融，该行也选择从升级养老概念的基层网点出发、从市民金融入手来“解题” 。
而交通银行则打出组合拳，在6月16日发布发布“交银养老”金融战略行动计划20条（简称《行动计划》），在养老金融方面，交行将全面参与养老第三支柱建设，丰富基本养老保险服务内涵，打造全链条养老金服务能力。在养老财富金融方面，交行将创新长周期养老财富管理，不断优化养老金融线上服务体验。
此外，《行动计划》还提出，将加大养老产业投资力度，将充分发挥集团保险、信托、资管资金长期投资优势，支持旗下子公司联合社会资本设立、参投养老产业基金，共同支持养老产业发展。
交行董事长任德奇提出，养老问题是全社会关注的热点。交行将整合集团全牌照资源，不断创新养老金融服务供给，为广大用户提供具有交行特色的养老金融服务。
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