网络|网络小额借贷终于有了章法可言

你还在使用花呗吗？
11月24日，花呗发布公告称，为落实消费信贷相关的监管要求，更充分地保障消费者权益，花呗已启动品牌隔离工作，升级后免息期、还款体验等不变。本月初，蚂蚁集团的另一个拳头产品借呗，已与银行信用贷启动隔离。
该公告一出，有关花呗的话题也是瞬间登上微博热搜，但围观之余大部分网友也是十分困惑：为什么要改？对花呗用户有何影响？这个所谓的“信用购”又是何方神圣？
“信用购”到底是什么？目前支付宝中的“信用购”功能仍处于灰度阶段，只有部分用户会被内测到。根据网友发布的截图来看，在“花呗｜信用购”首页可以查询到用户的总计额度，分别点开花呗和信用购页面就能看到各自提供的额度。

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至于额度方面，网友表示自己的花呗额度要比信用额度稍低一些，不过将花呗额度和信用购额度相加后基本等于原来的额度，也因此花呗额度自然会有所下调，官方表示大部分用户的花呗额度都会在1万元以内。
在日常付款方面，信用购和花呗是独立的，用户想选哪个选哪个。不过，因为“信用购”类型的额度更充足，付款时会优先推荐使用“信用购”，如果用户想换一个，也可以在付款设置里调整优先顺序。

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有意思的是，根据网友透露，部分订单还可以支持花呗和信用购组合付款的方式，以免出现商品金额太高无法购买的情况。你几乎可以把它当作是第二个“花呗”，只不过需要另外设置。
【网络|网络小额借贷终于有了章法可言】除了额度变化外，不少网友也关注花呗拆分后是否会影响征信，对此花呗广告上也有相应解释：根据《征信业管理条例》，提供信贷服务的机构都需要按照规定向征信系统提供信贷信息。换言之，后续花呗将由蚂蚁消金公司报送征信系统，“信用购”类型的服务则由提供服务的银行等金融机构报送。只要用户保持良好的使用/还款习惯，就不会对征信记录带来负面影响。
看到这里可能有些读者会觉得更迷惑了，明明一个花呗能搞定的事情为何要专门搞多一个信用购呢？
事实上“花呗”和“信用购”的出资方并不是同一企业，花呗方面表示，品牌隔离后，花呗将主要满足用户日常的中小额消费需求，是重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌，而“信用购”服务是由银行等金融机构全额出资并独立审批授信的消费信贷服务类型，能够满足部分需要更多额度的用户需求，并且仅可用于消费，不可取现。

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毕竟蚂蚁集团能借这么多钱放到花呗里面，谁也难保其中不会有民间高利贷这种违法机构。如今，花呗整改后，高额借款会显示相对的企业，至少也减少了消费者的借贷风险，打消了消费者的借贷顾虑。
简单来说，花呗之所以要选择一拆为二，主要还是银保监会的要求，在今年6月银保监会要求花呗服务中的其他金融机构提供的消费信贷服务，不能再挂标“花呗”品牌，这是为了起码要让使用花呗的用户明白给自己提供“资金”的金主到底是谁。这样做的根本目的还是为了避免用户过渡借贷超过偿还能力，对用户、对企业来说都是好事。

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对于优质用户而言，花呗风控升级对授信额度和使用体验影响较少，更不会影响车贷房贷。况且在品牌隔离后，“花呗”的产品定位更加明晰，一是蚂蚁旗下的自营产品花呗，将与“信用购”等金融机构全额出资产品隔离；二是由“花呗分期”这类中小额消费贷产品，也将与其他大额贷款产品隔离。小雷认为未来的花呗无疑需要在满足监管要求与保持规模和盈利增长、维持用户体验和高价值客户黏性之间做更多平衡。