有人用过拍拍贷可靠吗拍拍贷安全吗靠谱吗 _生活百科

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北京时间3月14日，金融科技公司派派贷款(NYSE:PPDF)发布了2018年第四季度及全年未经审计的财务报告。
报告显示，派牌贷款2018年第四季度整体财务表现亮眼，其中匹配贷款金额达176.17亿元，较上月增长19.2%，较去年同期增长0.3% 。
全年业绩同样亮眼，贷款金额614.98亿元，总营收42.87亿元，净利润24.69亿元。
截至2018年12月31日，平台累计注册用户数已达8893万。
截至2018年底，平台累计借款1444万人，再融资率由2017年的68.9%提升至73.6% 。但大部分来自外部来源，拍卖平台借款人数仅为300万，较2017年同期减少24.2% 。

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曾亏损5亿元
现在看来进展顺利，也经历了严重的滑铁卢。2017年第四季度拍卖贷款净亏损高达5.07亿元。
当然，这不仅受到当时环境的限制。
据业内人士分析，作为拍卖贷款的担保机制之一，投资者保护基金(IRF)(用于保证投资者本金约定回报的条款)也严重拖累了其财务报告。由于IRF被定义为衍生品，并被纳入拍卖和贷款的资产负债表，公允价值的变动将影响平台的“其他收入” 。
更致命的是，41号文件后，网络信贷市场同时被流动性风险和信用风险扼杀，借款人违约率大幅上升。因此，拍卖贷款提高了借款人的预期违约率，更多资金投入IRF，导致损失“其他收入”4.6亿元。
2018年，随着市场“去刚性”赎回政策的出台，拍卖贷款也切断了投资者保护基金和质量保证专项资金。相关的收益和损失(来自质量保证和衍生品的收益和损失)只反映在股票投资计划中，“其他收益”对未来业绩的影响会越来越小，直至消失。
此外，为迎合市场“去刚性”赎回趋势，确保财务健康，派牌贷于2018年推出“新彩虹”计划。

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一些业内人士用简单的英语解释了这个计划：
“老彩虹到期后，需要准备资金，返还给投资者。新彩虹到期后，就不用准备资金了。到期后，它将上市，并在公开债转股市场出售。卖了就拿钱走人。你会带走多少钱？卖不出去可以自己持有，或者继续在市场上卖。卖不出去，就持有一百年。”
随着新彩虹计划的发布以及将IRF纳入资产负债表的需要，派派贷款2018年的财务报告自然是“好看”的。
在贷款周转放缓的背景下，此次拍卖取得了高于市场预期的营业收入，这也是由于其会计准则的变化。
排派贷、宜人贷等共同基金企业普遍采用ASC605会计准则，是较为审慎的会计准则。自2018年起，派牌贷、喜洋洋贷的会计准则变更为ASC606 。
对于两者的区别，简单来说，ASC605认为只有现金才能视为收入，而在ASC606下，确认的收入金额也反映了预期
有权收取的对价。
举例而言，平台促成一笔期限为12月、金额为10000元的分期消费贷款，服务费在每期还款中收取。在ASC605的准则下，这个季度只能确认3期服务费收入，但在ASC606下，由于收入金额反映了预期有权收取的对价，所以确认的是12期收入。
将未来逾期收入加入财报中，业绩自然会亮眼不少。所以我们可以看到，拍拍贷第四季度的营收为12.192亿元，同比增长33.7% 。

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资料来源：拍拍贷财报单位：万元
当然，除了一系列金融手法操作，能够扭转极为不利的亏损状态，也得益于拍拍贷的“节流” 。
财报显示，拍拍贷2018年第四季度的市场营销费用为1.809亿元，与2017年同比减少了24.2%；2018年全年的市场营销费用为人民币7.108亿元，与2017年的7.883亿元相比减少了9.8%，线上获客等相关费用也出现了明显下降。

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助贷业务成营收主力军
拍拍贷第四季度的撮合额由第三季度的148亿元增长到176亿元，增长率为19.2% 。
拍拍贷联席CEO章峰表示，“我们有信心通过与机构伙伴的合作进一步实现业务模式的多元化。”
消金界发现，通过撮合机构资金合作方促成的借款金额，占总撮合额的比例，已从2018年第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4% 。
要知道，尽管拍拍贷助贷业绩亮眼，可要通过助贷业务挣钱，可从来不是一件容易的事情。
消金界曾在《微粒贷、花呗遭遇强监管，助贷还是一门好生意么？》一文中指出，银行等传统金融机构获客能力匮乏，主要原因是通过传统银行网点和零售客户经理获客效率低，成本高。
所以通过第三方平台机构来获客，看起来是一件合情合理的事情，但问题在于，银行对从平台引流来的客户，并不能做到充分了解。
因为大部分联网平台的消费金融类贷款仅需借款人提供四要素验证（身份证、姓名、银行卡号、手机号），并对放款时效有“秒级”的高效率要求，所以银行往往只能做“形式上”的风控。
为了向银行证明自己的“实力”，获得银行准入资格，平台方往往需要通过“自主研发的风控模型”“大数据分析”等标签来向银行证明自己的风控能力。
首先要掌握用户在各个场景和类型的数据，这就不仅仅是单一维度能够满足的。需要大量长期的底层数据，且数据质量要好，不同类客户需要建立不同的模型，而成熟的风控模型下往往有几百个子模型维度。
假如平台方只是引用区区人行征信、三方征信的十几个变量而进行调整权重与打分，还谈不上真正意义上的风控。
所以，在大部分互联网贷款模式中，银行首先会慎重选择交易对手，对平台进行准入。选择了好的交易对手，项目本身的风险就降低了一半。
财报显示，截至2018年12月31日，拍拍贷累计注册用户数已达8893万人。相比于BAT等大型互联网公司，拍拍贷的用户数据更加贴近“金融圈”、更利于放贷业务，而且在长期撮合资金、资产方过程中，也建立了较为完善的风控模型。
而“网易”、“新浪微博”等平台所承载的用户数据，仅仅是一些点击量、访问率、页面停留时间等浅层数据。
拍拍贷的业务数据，能帮助其更好转型“助贷”业务，受到了资金方的认可。这也为其他同类平台转型助贷业务开了好头。

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“喜忧参半”的现金贷业务
财报显示，拍拍贷第四季度的营收为12.192亿元，同比增长33.7%，主要收入来自于现金贷业务。
但看2018年，其现金贷业务开展绝对称不上“一帆风顺” 。
消金界注意到，拍拍贷官网显示的借款年利率为10%，月利率为0.83% 。但多位借款人反映，实际还款利率早已远超其承诺值。
某借款人甚至还认为平台存在“误导借款人”的嫌疑，因为整个借款流程会收取各种不明来源和用途的手续费，还款明细极不透明。
该借款人表示，曾于2018年7月5日在拍拍贷借款(续借)20770元，如今已经还了12518.07元，但还款计划中却显示还有12483.46待还款项，加上166.11元的逾期手续费，年化利率高达48.28% 。这远远高于国家规定36%红线。
还有借款人表示，拍拍贷平台存在收取借款人“砍头息”的行为。他每次在拍拍贷借款时，平台都会以各种理由收取近10%的“砍头息”，仅放款时扣去的“砍头息”就已近4000元。
除此以外，拍拍贷甚至还涉及“暴力催收”行为。
某借款人曾经向媒体表示：“从2017年在拍拍贷借款以来，遭遇暴力催收已经是家常便饭，每次打过来电话都是恶狠狠的说一声‘快还钱’，要么就是打骚扰电话让我不得安宁。他们甚至爆了我的通讯录，给我父母、朋友打骚扰电话，严重影响到了我们的正常生活。”
拍拍贷2017年财报显示，该公司拥有一支超过2400人（占其公司总人数的44%）的催收团队，负责逾期90天以内的贷款催收，超过90天的逾期贷款将外包给第三方催收公司。
拍拍贷也正在着手改善这一现状。在财报中表示，2018年持续加大了人工智能催收力度，比如将“智牛”催收机器人等技术广泛应用在贷后投入中。
这一举措，成果较为明显。截至2018年12月31日，拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分别是0.92%、1.63%和1.41%，相较于截至三季度末的数据分别降低了0.11、0.14和0.08个百分点。
国家在2019年初，下发了175号文件，给P2P网贷行业这场混战，吹响了收官的号角。
这份题为《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》的监管文件指出，坚持以机构退出为主要工作方向，除部分严格合规的在营机构外，其余机构能退尽退，应关尽关，加大整治工作的力度和速度。
“能退尽退，应关尽关”是175号文的核心。翻译过来就是，“压缩行业规模、降低风险” 。
【有人用过拍拍贷可靠吗拍拍贷安全吗靠谱吗】也就是说，只有规模较大、资产质量良好、严格合规的平台，才能顺应这波监管浪潮，笑到最后。拍拍贷以及业务规模和资产质量，再加上此次业绩提振，在竞争愈发激烈的市场环境中，会成为最后的王者吗？我们拭目以待。

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