资金池|相互宝宣布关停，网络互助行业集体落幕

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文丨陆玖财经
过去十年，网络互助已经发挥了其在特定时代下的价值。网络互助退出历史舞台，不是哪一家公司的问题，而是行业发展的必然。
“十年生死两茫茫。”苏轼用来悼念亡妻的词，现在用来形容网络互助行业，也很贴切。
12月28日，相互宝发布了关停运行公告。到2022年1月28日24时，中国的主流网络互助平台将全部关停，在中国发展了十年的网络互助，即将谢幕。
过去十年，网络互助已经发挥了其在特定时代下的价值。随着我国保险行业不断发展，产品的完善、监管的趋严、人们保险意识的提高等趋势，以及信息不对称、道德风险等问题始终无法解决，网络互助退出历史舞台，不是哪一家公司的问题，而是行业发展的必然。
相较于网络互助平台，更值得关注的是，作为最大的网络互助平台，相互宝停止运营，会不会对现在的用户造成影响？已经申请互助金但还没拿到的用户，还能拿到救命钱吗？他们以后再需要帮助，该怎么办？
针对上述问题，相互宝给出了比较有诚意的解决方案。
网络互助的兴衰互联网时代到来之前，互助组织在民间就已经广泛存在，为没有能力或不愿意购买商业保险的人们，提供了一份额外保障。互联网的发展，打破了地域限制，为原先无数个小的互助组织相互连通提供了条件。
2011年，为解决癌症医疗费用而成立的互保公社（后更名“抗癌公社”），开启了网络互助在我国发展的时代，也引起不少关注。之后两年内，有数百家自称网络互助的平台成立。
乐橙云服联合创始人谢平川认为，网络互助形式的出现，有时代价值：“当年互助计划的崛起，帮助了很多互联网人群认知风险与风险管理，但由于个人消费能力有限，大多80、90后选择了参与互助计划作为第一份风险管理保障。”
网络互助给人们提供的保险意识启蒙，有数据支持。2019年底，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心曾对4.2万名相互宝成员进行调查，发现51.5%的人在加入相互宝后，会考虑再购买保险来增强保障。而在非相互宝用户中，这一比例仅为20%左右。
当然，行业初期的野蛮生长，无可避免地催生了一些乱象，诸如资金池、刚性兑付承诺等问题，引起了监管的注意。2016年至2017年，有关部门对网络互助平台进行了专项整治，网络互助平台数量从顶峰时期的300多家减少到仅剩7家，只有水滴互助、轻松互助等体量相对较大、运营相对规范的平台活了下来。
2018年末，蚂蚁推出相互宝，低门槛，没有资金池，“先保障，后分摊”的模式吸引了大量有保障需求的人，用户增长迅速，让美团、360、百度、新浪等互联网巨头看到了新的流量入口，纷纷入局。巨头的入场推动行业快速迭代，产品不断创新，带来了行业发展的另一个小高潮。
与此同时，为了提升竞争力，巨头们在初期都选择注入补贴，让每一期每个用户的分摊金额低至几毛钱，相当于一年用不到十元钱，获得十几万甚至几十万元的保障。
这种做法现在看来有扰乱市场的嫌疑，同时也为后续发展埋下隐患。当补贴慢慢减少，每一期的分摊金额逐步提升，网络互助是否陷入“死亡螺旋”（即由于信息不对称，更多容易生病的人加入网络互助，推高成本，相对健康的人离开，形成恶性循环）的质疑声开始出现。
另外，监管对于网络互助的态度逐渐明确。谢平川分析，仅今年一年，国家对于互联网保险的经营合规业务，就出台了多项严管规定及措施，比如《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，互联网及保险相关的经营合规，短期内得到了巨大的提升。