资金池|相互宝宣布关停，网络互助行业集体落幕( 二 )

迟迟无法被纳入银保监会监管范围内，网络互助本身的合规问题无法解决，已经进入恶性发展轨道，生意模式本身跑不通……种种质疑之下，不少人认为，网络互助的形式本身就是“错”的，被叫停既是监管下的大势所趋，也是行业发展和特定公司发展的必然结果。
然而，一位互助保险资深研究人士对陆玖财经表示，他的观点略有不同。他认为，大多数人都站在平台经营的角度考虑，但很少有人站在用户的角度考虑，现在市面上可以说没有比网络互助“性价比”更高的产品，这种形式一旦消失，有一大批用户都会失去重疾保障。
事实上，这两年，国家也充分考虑到大众在基础医疗保障之外的需求，陆续由地方政府牵头或指导推出“惠民保”，国务院也出台了《国务院办公厅关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》等文件，由政府背书，门槛更低，对网络互助起到很强的替代作用。
【资金池|相互宝宣布关停，网络互助行业集体落幕】正如曾经在网络互助工作的肖克（化名）评论的：“不必遗憾也不用感伤，网络互助已经完成了它阶段性的历史使命，向数亿人推广普及了保障意识，培养了大量的线上保险消费人群，倒逼保险产品创新，推动保险行业线上化进程。”
过渡期安排和后续保障目前，相互宝仍有7500万成员，该如何平稳退出，依然是关乎社会稳定的大事。
从相互宝的公告中可以看到，相互宝为其成员提供了相对完善的过渡期安排和后续保障。

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我们一条条来看：
第一，相互宝关停前，还需为7500万用户付三次分摊金，全部由平台承担；按照12月第二期分摊金约5.6亿估算，在这一项上，相互宝平台就至少要掏出16亿的成本。
第二，相互宝停止运行后，符合互助规则的重病成员，依然可以在规定期限内申请互助，同样由相互宝平台承担费用。这个窗口期，相互宝留的是180天，已经是行业里最长的申请时间周期，对于要报案的患病成员来说，还是比较充裕的。按照相互宝平均一个月的新增报案量来估算，平台方应该还要承担大概10亿。
第三，对于有延续保障需求的成员，相互宝也提供了自主选择全新保障方案的选项。之前，相互宝的《2020年网络互助行业白皮书》里提到过一组数据，68%的会员完全没有商业保险，72%的会员分布在三线以下城市。另据相互宝数据，相互宝的所有成员中，约6成来自三线及以下区域，来自农村和县城的成员占到了三分之一。

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由此可见，相互宝的成员是非常下沉的，当中相当数量的人，相互宝是他们唯一的重疾保障。相互宝要关停，这部分人的重疾保障就要中断了。因此，提供低门槛的替代选择就非常有必要。从页面信息看，成员要是转相关的保险，不用重新计算等待期，不用重新健康告知，还有3个月的免费期。如果7500万人中能有1000万人转投商业保险，这部分免费期的成本估计也要4亿左右。
根据上述政策粗略估算，相互宝平台方为关停要掏的钱，可能高达30亿元，足见平台妥善处置后续的诚意。